《现代苏州》简介　经国家新闻出版总署批准，由苏州日报报业集团主管主办，《现代苏州》杂志社编辑出版的苏州市首份新闻综合类半月刊《现代苏州》杂志，于２００８年1月16日正式创刊，并面向全国发行。

你需要“钱管家”吗？

上一篇 / 下一篇 2008-10-06 17:00:15 / 个人分类：财富点金

投资获利、贷款设计、税务安排、退休保障……

这都是理财顾问的服务内容

文○阿超

你对自己的未来有个什么样的设想？期望拥有什么样的生活？把这些想法告诉他（她），他（她）就能为你制定一份详细的财务计划，这个计划可以是如此具体，具体到你清楚地知道自己多久可以作一次旅行，每周可以怎样吃一顿、多长时间可以实现你的诸如筹备画展的小梦想！这个人是谁？———理财顾问，也叫理财师。“理财顾问就是能帮你把对未来生活的期望作出财务定义的人，换句话说，他（她）就是你的财务医生。”

曾几何时，我们也怀揣着如此梦想：在有钱有闲的时光，过着自己想过的生活，一生无需为金钱所负累。而现实的残酷，却让大多数人为生活劳累奔波。如果告诉您，有这样一群人，他会帮助您尽可能达到您想要的那种生活，您会乐意吗？想必多数人都会非常欢迎。他们的名字就是——理财师。为了给苏城投资者带来更多丰富的理财知识，更多地了解目前苏州的理财市场，认识更多专业的理财师，这里首批推出8位目前活跃在苏州理财市场的理财师，供投资者参考。

理财是一种生活方式

古人云，开门七件事，柴米油盐酱醋茶。现代人说，开门应该是八件事，再加一件理财。随着社会经济发展，国内居民理财意识日益增强，而市场上各家金融机构争先恐后推出的理财产品足以让客户眼花缭乱，越来越多的个人客户希望能得到专业人士的理财服务，以满足在自身专业知识不足、时间精力有限条件下，科学管理财富、有效积累财富的需求。理财师这一职业就应运而生。

但理财到底是什么？“理财就是怎么样用现有的钱生出更多的钱。”王小姐这样认为。这似乎代表了大多数消费者的理解。不过，苏州招行财富管理中心总经理崔兴奎却说，理财不是怎么让1万变成10万或100万，理财是一种生活方式，是教你通过什么样的方式实现什么样品质的生活。他还指出，理财专家所做的一切，就是梳理客户心目当中对未来的期望，然后把这个期望尽可能地具体化，具体到要了解你多久想出门旅行一趟，希望花费多少；多久计划吃一顿大餐，浪漫或改善一下；多久计划进修一下，以充充电；多久会买房子，大概想花多少……了解了诸如此类看来很琐碎的东西之后，理财师就可以按照你的期望，把这些梦想变为财务目标，进而帮你制定实现梦想的计划。

他们就像“钱管家”

当被问及如何看待理财师时，银行业协会有关人士谈到，“如今的理财师不是简单地为客户攒钱，而是延伸到了投资收益、税务安排、退休保障、子女教育、贷款设计等范畴的个人财富规划。他们的职业特点要求从业者要有很宽的视角和知识面，经济学、社会学、心理学、法律、人文、历史、时尚、艺术等都是除金融专业之外的必修课”。而苏州工商银行个人业务部总经理徐云说，“现在各家金融机构都在积极培养理财师，拥有AFP或CFP职业资格证书的理财师也越来越多，他们的出现，一方面是银行自身品牌发展需要，面对理财产品同质化的今天，产品营销已经转化成服务营销，服务水平的高低直接影响到银行品牌的影响力。而理财师的服务水准在银行服务体系中占据了相当大的分量，另外，也是为了迎合理财市场的需求，如今整个经济环境都不是很明朗，尤其是股市的低迷更是让投资者摸不着头脑，投资者在心理上更加依赖专业理财师的帮助，把他们看成是自己的‘财务医生’，因此理财师的地位也就更加重要了。”而作为个人投资者的张先生如此评价理财师：理财师在我生活中帮助很大，我许多不懂的财务问题都是向他们请教的，而且平时都会定期给我进行财务诊断，他们还根据我的自身情况，给我做了一套详尽的理财规划方案，使我获益匪浅，他们就像是我的‘钱管家’”。

理财个性化

姓名：董玥

经历：15年银行从业经验，熟悉银行个人金融业务

身份：现任苏州工商银行饮马桥支行行长、国际金融理财师（CFP）

特长：熟悉银行各金融产品，在投资、融资规划，设计个性化理财方案等方面有丰富经验。

经典案例：

29岁的吴铭，毕业于上海某名牌大学，现任一家国际性咨询公司人力资源部经理，月薪达10000元，每月公积金1000元，除去租房2000/月，吃饭、购物等基本生活开支外，每月大概有4000元的储蓄，现已有将近20万元的存款，市值8万元的股票型基金。吴铭以往投资过基金等金融产品，但由于目前的资本市场的震荡，基金净值的明显缩水，使她投资意向倾向于风险小、收益相对稳定的产品。

理财规划建议：

1、学业规划：建议吴铭将存款中的4万元作为教育支出储备和紧急备用金进行配置，可以投资于定期存款或货币基金。2、房产规划：按吴铭愿望购买80平方左右的新房，以每平米6500元计算，需要资金52万，以银行按揭方式购买，建议采用最低首付，即首付3成方式，52万*30%=15.6万，可将存款的另16万作为首付款进行配置。吴铭贷款7成，金额36万，按20年等额还款方式，每月本息2900元左右，正好将租房的租金2000元加公积金1000进行还款。3、保险规划：建议吴铭先了解一下公司是否为其参加了我国的基本医疗保险计划、是否为其购买了商业团体健康保险。如果没有的话，那么自己购买重大疾病保险就势在必行，以解除后顾之忧。4、养老规划：由于吴铭现在是单身贵族，收入又较为丰厚，正处于人生的积累阶段，因此建议她将每月生活支出后的积余资金4000元进行基金定投计划。5、财商提升建议：吴铭高学历高智商，但是个忙碌的白领丽人，建议开立我们工行的“理财金账户”和网上银行，利用“账户管理系统”全面掌控个人资产状况、资金余额、投资盈亏，实现全盘掌握。

暴富≠理财

姓名：汤沙漪

经历：10年银行工作经历，擅长各类家庭综合理

财计划

身份：苏州农行吴中支行理财经理、

国际金融理财师（CFP）

理财观点：理财不是一夜暴富，它是通过我们合理的配置资产，来达到收支平衡的一个过程。

经典案例：

家庭基本情况：

小孩一岁半，先生30岁，先生收入每月10000元，夫人每月2000元，家庭收入较稳定。有房有车，无房贷车贷，无存款。家庭支出基本固定，教育负担增加，保险需求较大。

现有财务分析：

1、本家庭月收入12000元，加上养车费用，月日常支出在6000元左右。2、目前本家庭没有存款，为了应付一些突发事件，我们必须设立应急准备金，而应急准备金至少要等于3个月日常支出的金额，本家庭应急准备金至少为18000元。3、小孩在2年半后即将开始学习生涯，教育支出是最没有弹性的一项支出，费用大概在23万元左右。4、夫妇俩在30年后都将退休，如果不考虑货币时间价值及通货膨胀等因素，依据当前的消费水平，退休后两人的生活支出为4000元/月，以退休后余寿20年计算，需养老金96万元。

理财方案：

1、首先要准备好家庭应急准备金18000元。可以用以后3个月的节余来准备这笔资金，可存活期存款或3个月定期，也可以购买一些货币基金。2、子女教育金可以用基金定投的方式来累积。从第4个月开始，每月定投股票基金2000元，如以6%收益率计算，2年后将累积50800元的资金，20年后将累积924000元的资金，完全能够负担起子女的教育经费。3、对于养老金，根据本家庭的情况，在扣除前两项投资后，一年后将拥有5万元的存款，在投资方面将有更多的渠道，可以加入一些银行长期的理财产品计划或购买债券及货币基金，在较低风险的前提下取得较高的收益；还可以拿出不超过30%的资金进行风险投资，以此来完成养老金的积累。4、本家庭在保险方面还是有较大的需求的，先生是主要的收入来源，因而他的保险需求最大。根据“十一法则”，先生需要120万的保额保障，年收入中的12000元可用于保费支出。但是鉴于本家庭存款较少，在初期可以购买一些定期寿险，在保额足够的前提下相对节约一些保费。在家庭积蓄较多后再考虑购买功能更全面的终身寿险和两全保险。

唯“稳”，才有未来

姓名：唐茵

经历：10多年中国银行工作经历

身份：现任中国银行苏州分行营业部理财中心副主管、金融理财师（AFP）

特长：擅长根据客户家庭不同成长周期的特点及各人的风险承受能力及风险态度进行资产配置。

经典案例：

杨先生现年36岁，妻子李女士现年35岁，现有一个独生子8岁，准备10年后送小孩去国外读书。夫妻二人原来都是公务员，6年前杨先生下海和朋友一起注册了一家民营高科技公司，并将夫妻二人多年的积蓄50万元作为股本金投入。公司运作比较顺利，第二年便开始赢利，几年下来，除了原来投入的50万元股本现在估值100万外，还获得了现金分红50万元。07年初，因为股市的红火，李女士将分红获得的50万元加上这几年的积蓄30万元共80万元全部投入股市，一年下来。最高的时候股票的市值达到200万元，而股市的下跌又使净值下跌到160万元。

财务状况：

目前杨先生夫妇可用于生息的资产除了公司的股本金就是手里的股票了，几乎是100%的风险资产。虽然经过测算杨先生夫妇的风险承受能力较强，但是这样的资产配置还是明显抗风险能力太弱，并且夫妇俩还未对整个家庭的各个目标作出明确规划，这样的资产组合一旦遇到系统性风险会对家庭资产带来灾难性后果。

具体的建议如下：

股票变现160万。考虑到10年后子女出国要准备的100万费用，以6%的贴现率计算，只要准备50万的教育基金，可选择的产品是国债或其它固定收益银行理财产品。另以10万元买入货币基金以保持流动性，应付家庭的应急支出需要。另100万元以基金为主设计一个投资组合，考虑到当时资本市场已经积累了相当大的风险，经济正越来越受制于国家的宏观调控，因此投资组合以保本基金，债券基金，平衡型股票基金作4/3/3配置。另外，杨先生和顾女士应分别开立每月3000元和2000元期限20年的基金定投帐户作为养老补充（李女士有退休工资）。夫妇俩还应考虑购买定期寿险和意外伤害险和财险来防范家庭意外风险。

家庭理财也需分工合作

姓名：吴静

经历：国际经济贸易专业毕业，持有新加坡财富管理学院私人银行证书

身份：现任苏州建设银行客户经理、国际金融理财师（CFP）

特长：擅长金融服务方案设计、客户财务规划分析。

经典案例：

刘先生29岁，妻子丁女士今年28岁，双方都在企业单位工作，都有三险一金。男女双方财务独立。目前，女方每月固定收入3500元，奖金及其他收入每年约2万元，活期存款3万。男方每月收入5000元，奖金及其他收入每年约2万，住房公积金每月2500元，活期存款3万，股票3万。在支出方面，女方每年支付保险7000元，另外，每月生活费支出1000元；男方每年支付保险7000元，每月生活费支出2500元。另外，有一套价值80万的房子，是用先生的公积金还款，现在打算3年后要孩子。

建议如下：

1、定投解决育儿和教育基金。夫妻二人准备3年后生小孩，届时要准备一笔资金作今后长期的育儿及教育费用。根据二人收入，建议每人每月花1500元用于混合类基金的定期定投，三年后可积累125345元用于育儿基金。2、分工明确稳健投资。由于夫妻双方理财知识不同，可让擅长理财的一方关注投资趋势及收益率，另一方多关注家庭生活建设。建议调整目前投资状况，该家庭目前资产大部分以活期存款存在，收益较低，建议购买3万元货币基金作为储备金，3万元可购买收益较高期限在1-3年的银行理财产品，提高收益性。3万元股票保持不变。鉴于目前资本市场走软，除用公积金还贷外可用每年结余的8万元一半用于提前还贷，一半用于做较灵活的短线投资。3、合理安排养老基金。如果丁女士于55岁退休，其丈夫于60岁退休，养老至80岁，以通货膨胀为5%计算，按照目前每月3500元生活标准累积养老金，须积累近700万元。可每月再做1000元-2000元左右的定投产品用于积累养老金，加上养老金及保险金，基本可满足养老需求。4、保险规划。夫妻二人对保险关注程度较高，可不做调整。但应注意在孩子出生后补充一份意外死亡保险，以补充家庭责任。